Kunsten å finne et rimelig forbrukslån

Et avslag på en lånesøknad kan føles bittert. Pengene man har drømt om vil ikke lengre komme inn på konto. For et sekund eller to føles det ut som at verden rakner. Man begynner plutselig å svette. Etter hvert kommer de vonde tankene. ”Hva gjør jeg nå?”.

Men hvorfor er det egentlig slik at noen får avslag på lånesøknaden? Hva kan man gjøre for å bedre sjansene sine for å få utbetalt penger? Og har bankene i Norge blitt strengere med tiden?

Dette, og mye mer, skal vi svare på i denne artikkelen.

Lovbestemte reguleringer

Norske banker har et veldig strengt rammeverk å forholde seg til. Finanstilsynet har innført en rekke krav til mennesker som skal få innvilget usikrede lån i Norge.

Dette har blant annet ført til at man må markedsføre lånene på en annen måte enn tidligere. Nå blir samtlige banker tvunget til å oppgi alt av renter og gebyrer før låntaker i det hele tatt får mulighet til å søke. Det skal ha en preventiv effekt. På besteforbrukslannorge.wordpress.com/ kan du lese mer om rentene som følger med et forbrukslån.

Grunnen er den økende forbruksgjelden man har sett i Norge. Når staten ser en sammenheng mellom tilgjengelighet og økende gjeld, blir de tvunget til å sette restriksjoner.

Hvilke andre restriksjoner har staten innført

Det er ikke bare utformingen av reklamemateriell som reguleres. Det er særlig tre punkter som er verdt å nevne:

– Bankene blir tvunget til å vurdere låntakerens betjeningsevne. Det vil si at man ikke får lov til å gi forbrukslån til kunder som åpenbart ikke har råd til å betjene lånet. Dette har ført til at dokumentasjonskravet for å søke forbrukslån har økt. Dette er også grunnen til at det ikke lengre er mulig å ta opp SMS-lån i Norge.

– Låntakers totale gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekt. La oss si at du har en brutto årsinntekt på 300,000 kroner. Huslån og studielån utgjør allerede 1,4 millioner kroner. Da vil banken bli tvunget til å avslå alle søknader om lån uten sikkerhet over 100,000 kroner.

– Banken skal jobbe for at lånet blir nedbetalt så fort som mulig. Det er ikke anbefalt at man bruker mer enn fem år på å nedbetale et usikret lån.

Om selve søknaden

Først bør du vite at søknadsprosessen er utelukkende styrt av tall. På 70-tallet kunne man ofte få et bedre lån hvis man kjente mannen som drev banken nede på hjørnet. De tidene er forbi. Nå handler det utelukkende om å bedre sin egen privatøkonomi hvis man vil øke sjansen for å få innvilget lån.

Inntektsøkning

Inntekten din over en gitt periode er et av dokumentasjonskravene når du søker forbrukslån. Desto høyere inntekt du har, desto større lån kan du få. Hvis du vet at du skal søke om lån om de neste tre-fire månedene kan det kanskje være greit å se på muligheter til å øke inntekten din.

Kan du for eksempel spørre sjefen din om å få noen ekstravakter?

Bli kvitt betalingsanmerkninger

Ingen norske banker gir lån til mennesker med betalingsanmerkninger.

Det gir nemlig en indikasjon på at du har dårlig betalingshistorikk. En slik anmerkning kan kun slettes hvis låntakeren gjør opp for seg.

Inkassokravet skal betales før du kan søke lån.

Tenk andre alternativer

Det er ikke sikkert at den situasjonen du er i krever at du får innvilget et forbrukslån. Heldigvis finnes det mange andre måter å skaffe penger på.

Har du spurt venner og familie om et privatlån? Vil du ha mulighet til å ta en ekstra deltidsjobb? Har du noen eiendeler du kan selge for å frigjøre litt penger?

Det er veldig lett å låse seg i tankegangen om at man SKAL ha et lån til forbruk. Allikevel er det greit å sjekke om man har noen reelle alternativer.

Hva du (bør) ha lært

Først og fremst at man ikke skal ta det for gitt at banken godkjenner lånesøknaden din. Både bankene og staten har de seneste årene innført en rekke tiltak som gjør det vanskeligere å få innvilget forbrukslån.

Riktignok er det en del tiltak du kan gjøre for å øke muligheten din for å få utbetalt penger. Først handler det om å rydde opp i egen økonomi. Prøv for all del å få ned gjeldsgraden din ved å bli kvitt dyr kredittgjeld. Deretter bør du se på muligheter for å øke inntekten din.

Du får ikke best rente med kredittkort

Det kan være fristende å bruke kredittkortet som buffer ved uforutsette utgifter. Det er enkelt og greit å betale med, og så kan man selv fordele nedbetalingen ved å bare betale minimumsbeløpet på fakturaen. Enkelt og greit.

Men kredittkort er en av de former for finansiering som har høyest rente. Derfor er det ikke alltid lurt å benytte kredittkortet. For kortere kreditter som man nedbetaler over en måned eller to kan det være greit, men for større lån bør man vurdere alternativer.

Usikret lån som et alternativ

Noen synes kanskje at forbrukslån har et dårlig rykte. Men for å finansiere uforutsette utgifter så kan et forbrukslån gi det betydelig lavere rente enn kredittkort; kanskje halvparten eller enda lavere.

Det betyr at man må søke om et lån, men det er ofte en grei prosess og kan være verdt jobben når man får en betydelig lavere rente. De fleste forbrukslån kan tilby tilsvarende fleksibilitet hva gjelder nedbetaling som et kredittkort. Legg dog merke til gebyrer når man beregner totalen.

Rammelån er en løsning

Hvis man har et boliglån som er innenfor en ikke alt for høy del av boligens verdi så kan rammelån være et alternativ. Det betyr at man låner litt mer penger med boligen som sikkerhet.

Hvis dette er en mulighet, så kan det være at man får svært god rente, helt ned mot det man har på boliglånet i dag. Men pass på at dette blir en del av boliglånet med samme nedbetalingstid, prøv gjerne å nedbetale rammedelen raskere.

Dette er refinansiering

Hvis man allerede har en del kredittkort med utestående gjeld på så kan det være en god ide å se på det samlet under ett og prøve å refinansiere det.

Det betyr at man samler de ulike kredittene i et nytt lån, og da forhåpentligvis med både lavere rente og lavere samlede gebyrer. Det finnes flere selskaper som tilbyr refinansiering og som kan ta seg av hele jobben med å innfri låntakers utestående kreditter og lage det nye lånet.

Noen tips

Det rimeligste lånet er det man aldri tar opp. Prøv derfor å unngå unødvendige lån og kreditter. Men i flere tilfeller så er det fornuftig å låne. Det kan for eksempel være hvis man kjøper en reise som man vet blir mye dyrere senere, eller hvis man kjøper en ny bruktbil istedenfor å bruke en formue på reparasjoner. Og når man tar opp et slikt fornuftig lån så bør man da huske på å finne andre alternativer enn kredittkort.

Kilde 1: www.bestekredittkort.org/
Kilde 2: www.finansportalen.no/andre-valg/artikler/dette-koster-bank-og-kredittkort-i-bruk/